米国的商业保险，确实是比国内的商业保险更加发达，这个是无可争辩的事实。

在国内买过一份重大疾病保险，保险经纪人会自豪地说，看我们的涵盖范围有40多种疾病，多全呀。

可是看看米国的相关保险条款，就知道谁更厉害。

因为没有一个具体的疾病名称，医生说是不治之症或者是重大的病就ok了。

所以没有具体限制才是涵盖最大的。

这个附加条款也是因各家保险公司不同而有所不同。

具体要看各家公司的各个产品。

米国还有个挺“特别”的险叫“长期护理”。

国内都没听说过。

但在米国非常重要。

首先，不管你生活在哪里，统计显示每三个人中间就有人需要用到长期护理。

而米国的长期护理费用也是真心贵，住普通的nursing  home费用一天都要300刀！

更悲催的是，这个费用医疗保险还不cover，只有白卡可以。

所以，如果哪位童鞋将来准备在米国养老，长期护理保险几乎是必需。

这个保险，既可以单独买，也可以作为rider附加上人寿保险上。

这是因公司而异。

至于单独买好，还是买人寿再附加上这个功能好，这个要根据个人具体情况来看。

说到这里就不得不说一句，总有一些人，在互联网时代了，信息技术如此发达的时代，依旧认为国外的月亮比国内的圆，像是这种人，真心应该好好的买份保险，然后去检查检查大脑了。

米国的保险，确实是有它的优势。

简单举几个例子。

首先说费用问题。

交纳医疗保险费一般占收入的多少呢？

以米国首都华盛顿为例，根据2005年米国人口统计局公布的数字，米国大华府都市区家庭年收入的中线是89300美元，每个月中等家庭平均收入为7741元。

医疗保险费一般由所在单位承担百分之80，个人负担百分之20，大概每个家庭平均每个月要从工资单中扣除120美元左右用于医疗保险，医疗保险的费用占家庭收入的百分之1.5。

看上去不是很多？

确实，如果单纯看这些数字，确实是不多。

其次是穷人和老人，从克林顿时代开始，米国医疗保健制度改革的话题此起彼伏，一直没有间断过。

其中一个很重要的焦点就是由于医疗保险费用昂贵，很多米国人买不起保险。

肯定有人会问，低收入的米国人，或者退休的老年人，他们的医疗保险是怎么安排的呢？

低收入和老年人这两部分人通过参加政府的医疗福利计划而获得医疗保险。

米国的国家医疗保健福利计划分为两种：一种是给老年人提供的，称为“老年医疗保险”；另一种是为低收入的美国人提供的，称之为“医疗辅助保险”。

“老年医疗保险”，申请老年医疗保险首先有年龄的限制：年满65岁才符合资格申请联邦老年医疗保险。

参加这个计划不受收入和资产方面的限制。

也就是说，百万富翁和工薪阶层的普通退休职工在参加联邦老年医疗保险计划方面是一视同仁的，而且这一计划一旦申请通过，一般享受终身。

另一种专门给低收入家庭和个人提供的医疗保健计划由州政府负责，这种计划称为“医疗辅助保险”。

申请这种保险有一定的限制。

据纽约出版的中文报纸世界日报报道：以纽约州为例，单身职工每个月收入必须低于692美元，资产在4150美元之下，才有资格申请政府医疗补助计划。

不过这里的资产不包括汽车和住房，仅仅指各种银行存款的账户加起来的数字不得超过4千多美元。

换句话说，申请政府提供的“医疗辅助保险”，只要每个月的工资不够高，而且银行里面没有存很多钱，就可以申请医疗保险，对你拥有一部什么样的汽车和拥有什么样的房产并没有任何限制。

看上去也很不错是不是？

接着往下看。

急诊救助方面，米国医院实行的是无分贫富的制度。

也就是说，在美国看急诊，只要打一个电话，救护车就会呼啸而至，然后由急救人员把病人用救护车拉到急诊室抢救。

美国的医院奉行救死扶伤的原则，不论发生什么情况，先救人要紧。

即使被拉进急诊室的，是一名没有任何收入，没有任何身份的非法移民，医院急诊室的医疗和护理人员也不得追问病人的移民身分，也不会向移民局打报告，透露申请者的移民身分。

米国国土安全部的相关人员也无权向医疗单位调阅求诊人的医疗和个人资料。

根据联邦emtala法的规定，任何医院的急诊室都不能因为无法支付医药费或非法移民身分而把需要就医的病人伤患送走，或拒绝提供医药救助。

另外，据有关专家的介绍，非法移民期间或者没有合法身分期间所累积的医疗费用，并不需要在以后归化成米国公民或取得合法身分时偿还；除非是用诈欺方式取得医疗补助。

很不错？

是不是？

是很不错，米国毕竟是发达国家，是目前这颗星球上唯一的超级强国，在全球范围内吸血，来保证他们本国公民的一些福利。

但是看问题不能片面的看，首先看费用问题。

在米国买医保一定要关注两个概念，一个叫做copay（共同支付比例），一个叫做deductible（自费部分）。

copay是按比例计算的，如果20%  copay就代表此次就医费用自己要承担20%，保险公司承担80%。

deductible代表此次就医需要自己承担的净费用是多少。

如果2000美金一年的deductible，就说明今年就医开销只要没超过2000美金就全部自己支付，超过部分再由保险公司支付。

deductible的优先级高于copay，意思是先扣自费部分，再计算剩下的有多大比例需要自己支付。

有些保险品种费用相对低廉，并不代表这种保险很优惠，你一定要关注它的copay和deductible分别是多少。

如果是20%  copay加上2000美金一年的deductible，这样的保险买到手肯定价格比较低，可是一旦需要就医，自付额是非常高的。

比如今年总共医疗费开销10000美金，先减去2000美金自付部分，再减去剩下的8000美金里的20%，1600美金，总共自己要支付3600美金的费用。

其实如果只是10000美金的总医疗费，自己付3600美金，也还是可以承担的范围，可是如果需要动手术住院，买了这样的保险，自己支付的钱就很多了。

如果医疗费异常巨大，是不是自己也要相应同比支付，也承担非常巨大的金额呢？

这时您要关注自付部分的upper  limit，也就是每年自己支付的总上限。

每款保险都规定了一个上限，比如10万美金，意思就是不论医疗费用多高，您自己当年支付一定不超过10万美金。

反之，就只能呵呵了。

再比如说急救问题，是滴，是一个电话打出去，救护车呼啸而至。

可这里有一个很现实的问题，那就是救护车的费用问题。

医院是有法律规定的，该怎么做怎么做，但救护车就不是这样了。

经常有一些家境不太好的家庭，因为叫一次救护车就破产的，就问你怕不怕？

国内的医疗，救护车的费用并不高，基本上是个人就能叫得起。

而看病的话，基本上保证了人人能看病，就算是看专家号，也不见得就能贵到哪里去。

米国则不然，米国的公立医院，是可以按照上面所说的那样，自付两千元，剩下的全部由保险公司出等等，可问题是，公立医院看病难的问题才是最现实的问题，你现在有病了，去挂号，好的，等吧，排队排三个月。

小病拖成了大病，大病直接拖死的，也不是没有发生过。

想要直接去了就能看病？

可以，去私立医院吧，但是保险里面是否包含了相关医院，那就是另一个说法了。

只有真正的有钱人，肯花大价钱买昂贵医保的，才能享受大医院及时治疗的优待。

普通人，真以为就那么容易的就能享受到大医院的治疗？

那要社区医院和家庭医生做什么？

而且这里还有一个很有意思的问题，社区医院和家庭医生，一般来说，是不会给你开药的。

尤其是有抗生素的药剂，根本不可能给你开出来。

你如果是感冒了或者发烧了？

医生最多的建议就会让你自己养着，多喝水，自己扛。

实在扛不住了，去公立医院排队吧。

这就是米国医疗的现实。

现实如此，保险说的再天花烂坠又有什么用？

奥观海上台后为什么要搞医疗改革？

要是米国的医疗制度，真的能覆盖到每一个公民，能够提供真正及时有效的救治，何必还要改革呢？

说到底，还是医疗制度本身就有问题，而且这个问题还不好解决，所以奥观海才会在上台后，以总统的力量来推行医疗制度的改革。
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