万一家庭成员发生重疾，可以保证家人的生活质量不受到太大影响。

周方远对这个，其实了解的真的是不多，他本人并不是从事保险业的，前世今生加起来，也很少涉足保险领域。

但是王子木是这方面的专家，两人的聊天里，王子木就简单介绍了国内外保险的不同。

国内的人寿保险，基本可分为“消费型”，“储蓄型”以及“万能险”，“分红险”。

米国的人寿保险，不管保险公司如何宣传，其本质就五类。

“term”，“whole  life”、“universal  life(ul)”、“index  universal  life(iul)”以及“variable  universal  life(vul)”。

term，算是对应国内的“消费险”。

一般term，也就保十年，二十，最多三十年。

这期间有事，保险公司赔钱，没事，这保费就算是贡献了。

whole  life，比较像是国内的储蓄型保险。

保费贵，但是保证你的现金值。

基本上120岁的时候，如果你还健在，你自己交的钱加上这么多年累积的利息，正好等于保险公司应该赔付的。

所以，whole  life，活得越久，保险公式越没风险，直到风险为0——因为最后所有的钱都是你自己投入的钱。

universal  life(ul)，对应的该算是“万能险”。

特点就是保费缴费方式灵活，想多交少交，在一定限度内都随意。

米国的ul，回报率是根据目前的利率来定的。

八十年代的米国是高利率的时代，那时候的ul，可谓是风头很健，可随着后来利率的不断下滑，这种保单的收益性自然也差了太多。

index  universal  life(iul)，这算是典型的“投资型保险”了。

说白了就是在保险里面炒共同基金。

不过，这类产品，风险高，收益嘛，谁炒谁知道。

国内有段时间也风行这种保险，不过基本上赚钱的少，赔钱的多，里面的道道，自己理解吧。

iul，算得上是近十年米国保险业的当红产品。

国内的保险还没有类似的和股指挂钩的产品。

人们经历了vul的大起大落以后，都青睐这种风险小的产品。

不过风险再小也还是有风险的，如果有保险经纪人告诉你iul是百分百无风险，那他/她的专业性值得质疑。

总的来说，米国的保险，更全面，种类也更多。

当然了，发达保险的背后，就是留给普通人的漏洞，也越来越少，甚至几近于无。
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